Как списать долги по кредитам физических лиц

Невыплата кредита может привести к взысканию дохода и аресту имущества, поэтому при возникновении сложностей заемщики задумываются о законных способах аннулировать задолженность. Чтобы понять, как списать долги по кредитам, нужно знать нормы права и сроки давности взыскания. В зависимости от финансовой ситуации должник самостоятельно выбирает один из вариантов выхода: кредитные каникулы, реструктуризация, перекредитование, банкротство и др.

Реструктуризация кредитного долга

При возникновении задолженности заемщик подает заявление на снижение процентной ставки или пролонгацию (продление срока) кредита. Второй способ более реальный, т. к. растущая сумма переплаты компенсирует финансовый риск банка.

При пролонгации кредитор может дополнительно повысить ставку, если это предусмотрено соглашением о займе.

Продлить договор можно лишь до срока, максимального для данного типа займа.

Например, если ипотека взята на 15 лет, но возникли сложности с платежами, то увеличить период кредита можно до 25-30 лет в зависимости от правил банка. Максимальные сроки потребительского займа и автокредита меньше.

Задолженность может быть реструктурирована при следующих условиях:

  • у заемщика нет просрочки по действующему или прошлым кредитам (старые долги реструктуризации не подлежат);
  • кредитное соглашение не изменялось ранее по программам рефинансирования или реструктуризации (в ряде банков это условие необязательно);
  • существуют объективные обстоятельства, ухудшающие финансовую ситуацию (тяжелая болезнь, рождение ребенка, потеря работы, снижение дохода и др.);
  • возраст заемщика — менее 70 лет.
как списать долги по кредитам
Изменении сроков погашения задолженности.

Одной из форм реструктуризации являются кредитные каникулы. Они позволяют приостановить выплату основного долга или процентов на период от 2 месяцев до 2 лет в зависимости от общего срока кредита и размера платежа. Долг не аннулируется за время каникул, но позволяет должнику восстановить свое финансовое положение.

Согласно закону, вступившему в силу 31 июля 2019 года, банки обязаны предоставлять при необходимости кредитные каникулы гражданам, которые взяли ипотечные займы.

Такую отсрочку рекомендуется сочетать с пролонгацией договора или снижением ставки, т. к. в противном случае долговое бремя увеличивается.

Для реструктуризации кредита или предоставления каникул нужно:

  1. Заполнить анкету, указав форму реструктуризации, причину изменений, размер расходов и доходов семьи, другие сведения по требованию. Обратиться в банк следует до возникновения просрочки или пока она составляет не более 2 месяцев.
  2. Подождать рассмотрения заявления (5-10 рабочих дней). Обговорить с кредитным менеджером форму и условия реструктуризации.
  3. Предоставить копии трудовой книжки, медицинских выписок, справок о несчастном случае, свидетельства о рождении ребенка и других документов, которые доказывают сложные финансовые обстоятельства.
  4. Написать заявление о предоставлении каникул или изменении условий кредитного договора. Приложить запрос к другим документам. Банк обязан рассмотреть заявку в течение 30 календарных дней.
  5. При отказе в изменении условий потребовать предоставить его в письменной форме.

После корректировки выплат через соглашение с кредитором заемщик получает новый график платежей. Подписывать договор реструктуризации до ознакомления с полной суммой кредита и планом оплаты не рекомендуется. После заключения нового соглашения старый договор закрывается.

Рефинансирование кредита

Перекредитование — это предоставление займа другим банком для выплаты долга перед одним или несколькими кредиторами. Рефинансированию подвергаются как крупные долги (ипотека, автокредит), так и небольшие потребительские кредиты.

Перекредитовать заем выгодно только в тех случаях, когда отсутствует возможность реструктуризации долга или другой банк предлагает более низкую процентную ставку. Некоторые заемщики прибегают к рефинансированию при наличии нескольких кредитов в разных организациях, в т.ч. и МФО (микрофинансовых). Совмещение всех задолженностей позволяет более точно рассчитать расходы.

В отличие от повторного взятия кредита рефинансирование не рассматривается как дополнительная финансовая нагрузка. Средства, выделенные вторым кредитором, направляются в пользу первой финансовой организации, аннулируя старую задолженность.

Вероятность перекредитования повышается при следующих условиях:

  • хорошая кредитная история (КИ);
  • своевременная оплата текущих платежей (просрочка менее 1-2 месяцев);
  • наличие недвижимости или иной ликвидной собственности;
  • высокий официальный оклад;
  • надежные поручители/созаемщики с хорошим доходом и КИ.

Для рефинансирования необходимо выбрать банк с выгодной процентной ставкой и заполнить анкету, указав размер заработной платы, перечень объектов имущества в собственности, количество и общую сумму кредитов.

При положительных результатах проверки финансовая организация закроет долг и предоставит клиенту новый график платежей.

Рефинансировать старые займы с просрочками и грубыми нарушениями нельзя.

Финансы
Рефинансирование кредита.

Истечение срока давности и списание долга

Срок давности взыскания кредитных долгов физических лиц составляет три года. Согласно норме, закрепленной в ГК РФ, обращение кредиторов в суд с иском возможно в течение 3 лет с момента последнего платежа.

Несмотря на то что по условиям большинства кредитных соглашений срок давности рассчитывается отдельно для каждого из платежей, в России судебная практика учитывает только фактическую последнюю оплату.

Например, если договор был заключен в 2016 г. на 2 года, а последний платеж произошел в 2017 г., то срок исковой давности для суда истечет в 2020 году.

Мнение о том, что срок давности отсчитывается только в том случае, если не платить по кредиту, ошибочно. Любой контакт с банком, включая принятие заказных писем, зафиксированные телефонные разговоры и заполнение анкеты на отсрочку долга, могут стать основанием для восстановления срока исковой давности.

Если банк-кредитор успел подать иск против заемщика в течение 3 лет, то суд выносит решение о взыскании задолженности. В этом случае сроки давности уже не учитываются, т. к. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) может направлять взыскание на любой доход и имущество ответчика до полного погашения долга.

Если банк подал иск по истечении 3 лет с момента последнего платежа или контакта с клиентом, то нужно подать в суд заявление (ходатайство) о пропуске срока исковой давности без уважительной причины. Согласно ст. 199 ГК РФ, суд вправе отказать кредитору в иске только в том случае, если ответчик заявит об истечении срока давности.

Процедура банкротства

Для списания крупных долгов заемщик может инициировать процедуру по признанию себя банкротом.

Обязательные условия:

  • просрочка платежей не менее 3 месяцев;
  • задолженность более 0,5 млн руб., превышающая стоимость доступного к взысканию имущества;
  • отсутствие дохода;
  • нет судимости за мошеннические действия;
  • отсутствие банкротства в течение 5 последних лет.

Процедура признания банкротом не является бесплатной: ее полная стоимость с учетом издержек, публикаций и других расходов составляет не менее 40-50 тыс. руб. Клиент не может провести процедуру сам, чтобы сэкономить на посредниках. Финансовый управляющий назначается решением суда.

При соответствующем судебном решении должник освобождается от уплаты кредитов, в т. ч. потребительских, ипотечных и др.

Недостатками процедуры являются ее последствия:

  • клиент не сможет взять повторный кредит или стать поручителем в течение 5 лет, не демонстрируя статус банкрота;
  • плохая кредитная история резко снизит его надежность как заемщика;
  • банкрот не может занимать должность руководителя юридического лица в течение 3 лет;
  • должнику иногда запрещены выезд за рубеж, управление счетами в банках и заключение договоров на сумму более 50 тыс. руб. без контроля управляющего;
  • ликвидное имущество будет продано для возмещения долгов, а сделки с собственностью могут быть аннулированы как попытка скрыть средства от кредиторов;
  • клиент не сможет провести повторное банкротство в течение 5 лет.
Банкротство
Процедура банкротства.

Перечень объектов собственности, которые не подлежат реализации при банкротстве и взыскании долгов, приведен в ст. 446 ГК РФ.

Если заемщик был освобожден от задолженности за счет реализации собственности, то сразу после завершения процедуры он вправе приобрести имущество, принять его в наследство или получить другими законными способами. Пересмотреть решение о банкротстве суд сможет только при наличии оснований, изложенных в ст. 213.29 ФЗ № 127 от 26.10.2002 (редакция от 29.05.2019).

Государственная программа по списанию долгов

С 2015 г. депутаты разрабатывают законопроект о кредитной амнистии физических лиц. Он коснется только заемщиков, которые исправно вносят платежи, но в связи со сложным финансовым положением не могут соблюдать график выплат.

При отсутствии государственного регулирования поступающие платежи распределяются в следующем порядке: сначала выплачиваются штрафы, неустойки и пеня, затем — проценты по займу, а после — часть тела кредита. Новые правила установят лимит для начисления штрафов и неустоек, ограничат величину ежемесячного платежа и отдадут приоритет выплате процентов и основной задолженности.

Кроме этого, амнистия дает возможность очистить кредитную историю должника и опротестовать требование досрочного погашения кредита при возникновении просрочки.

В 2017 г. уже пересматривались условия предоставления ипотечных займов. Дата вступления в силу кредитной амнистии неизвестна.

В каких случаях банк может списать долг

Если у заемщика нет имущества, банковских счетов и официального дохода, который можно взыскать в пользу финансовой организации, то банк может признать долг безнадежным.

До этого кредитор предпринимает попытки связаться с должником, подает в суд и передает решение суда в ФССП. Если приставы не могут взыскать долг из-за отсутствия дохода и имущества, то они сообщают об этом кредитору и закрывают исполнительное производство.

Безнадежный долг может быть продан коллекторам за 1-15% стоимости, однако если заемщик находится за границей, не имеет дохода или нигде не зарегистрирован, то и они списывают долг с баланса.

Задолженность может быть списана в случае смерти заемщика, если кредит был застрахован либо гражданин не имел ни имущества, ни наследников.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Кредитни
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: