Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

Заместитель министра финансов Алексей Моисеев в конце мая текущего года заявил, что банки навязывают клиентам услуги, не включая их в полную сумму кредита. Это касается страхования жизни для ипотеки Сбербанка: где дешевле приобрести полис, необходимо разобраться “на берегу”, потому что банки предлагают невыгодные варианты.

Обязательно ли оформлять договор страхования жизни при ипотеке

ФЗ “Об ипотеке” предусмотрено страхование залогового имущества. Настойчивое требование кредитора оформить любой другой полис нарушает права потребителей.

На практике отказ от страховой операции может препятствовать получению денег или стать поводом для пересмотра условий ипотечного кредитования. В Сбербанке открыто сообщают, что купить полис нужно для сохранения текущей ставки. Если соглашение с СК не будет пролонгировано, то процент может быть увеличен.

Заемщики не возражают: большинство из них являются сознательными людьми и понимают, что в течение срока выплаты ипотечного кредита риск страхового случая постоянно увеличивается.

Банк может не требовать оформления страховки (особенно если ипотеку берет молодой клиент), но при этом поднимает ставку.

Кроме высокой процентной ставки, получатель ипотеки подвергается другим рискам. Во-первых, если будет утрачена возможность выплачивать кредит, рассчитываться придется родственникам (иначе встанет вопрос о принудительном выселении). Во-вторых, в случае проблем со здоровьем к ипотеке прибавятся затраты на лечение.

Страхование жизни и здоровья заемщика для ипотеки в Сбербанке

Покупка страхового полиса дает обоюдную выгоду: банк получит средства, если заемщик окажется неспособным исполнить взятые на себя обязательства по оговоренным заранее причинам, а клиент защитит себя и своих родственников от необходимости выплачивать задолженность после наступления страховой ситуации.

Некоторые категории заемщиков не могут оформить страховку.

Согласно условиям ипотечного кредитования Сбербанка, это:

• лица с диагностированными ишемией, циррозом, онкологией;
• инвалиды любой группы;
• лица, перенесшие инсульт;
• участники программы «Защищенный заемщик”, если итоговая сумма компенсации превысит 10 млн руб.;
• лица, направленные на медицинское обследование на дату оформления кредитного соглашения;
• заемщики, которые уже приобрели другой полис.

Для заключения договора необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ и копии заполненных страниц;
• договор об ипотечном кредитовании;
• выписку от врача общей практики и данные о перенесенных заболеваниях;
• информацию о профессиональных рисках;
• данные об условиях проживания.

Если клиент скрывает имеющиеся болезни и другие факторы, которые влияют на коэффициент, СК имеет право расторгнуть договор, не выплачивать компенсацию или сократить размер выплаты. Окончательное решение будет зависеть от обстоятельств наступления страхового случая.

Какие риски учитываются

Страховыми признаются следующие ситуации:

• смерть от болезни, диагностированной после подписания соглашения;
• гибель вследствие несчастного случая;
• получение инвалидности (только 1, 2 группа) из-за болезни, появившейся после несчастного случая;
• признание инвалидом из-за патологии, диагностированной в течение периода действия страховки.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию в следующих ситуациях:

• заемщик пострадал при участии в незаконной деятельности;
• клиент скрыл наличие опасных болезней;
• страховой случай связан с профессиональной болезнью, диагностированной до оформления полиса;
• клиент совершил преступление и осужден;
• страховой случай наступил в ходе занятий экстремальным спортом;
• страховой случай произошел из-за радиоактивного заражения, во время боевых действий;
• клиент не был трезвым при наступлении страхового случая;
• заемщик заражен СПИДом (если это не случилось по вине медперсонала);
• травма или гибель вызвана психическим расстройством;
• самоубийство или нанесение заемщиком вреда своему здоровью умышленно;
• страховое событие наступило во время управления автомобилем лицом, не имеющим на это права.

Расширенная страховка предусматривает увольнение или утрату способности трудиться по любой причине (исключая нанесение вреда здоровью умышленно). Такой полис дороже стандартного.

Преимущества страхования

Заказ дополнительной услуги повышает лояльность Сбербанка, так что увеличивается вероятность одобрения ипотеки. Застрахованные в ООО СК “Сбербанк: страхование жизни” или в другой аккредитованной организации заемщики могут снизить ставку по ипотеке и стоимость полиса при продлении.

Можно оформить разные виды страховок, чтобы не переплачивать за необязательные услуги, или обратиться к сторонней СК, которая предлагает сниженные тарифы.

Если кредитный менеджер настаивает на заключении соглашения с СК “Сбербанк: страхование жизни”, следует сообщить об этом руководству отделения.

Если это безрезультатно, нужно требовать объяснения в письменном виде. Таких действий часто оказывается достаточно, чтобы менеджер принял полис сторонней компании.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке

Стоимость зависит от наличия и степени влияния различных факторов:

1. Половая принадлежность. Смертность среди мужчин выше, поэтому для женщины тариф будет ниже на 3-5%, чем для мужчины того же года рождения.
2. Возраст клиента. Чем старше заемщик, тем дороже стоит страховка.
3. Состояние здоровья. Ставка повышается, если есть диагностированные хронические заболевания.
4. Профессия. Сотрудникам МВД, МЧС, шахтерам, летчикам и представителям других потенциально опасных профессий СК предложит повышенные ставки.
5. Ожирение, курение, занятие экстремальным спортом.

Итоговая стоимость рассчитывается так: остаток долга * тариф (в %). В среднем страховка в ООО СК “Сбербанк: страхование жизни” равна 1% от суммы кредита.

Список аккредитованных в Сбербанке страховых компаний

Купить полис можно только в компании с аккредитацией.

Менеджеры банка предлагают воспользоваться услугами партнера СК “Сбербанк: страхование жизни”. Это удобно: можно вносить платежи через «Сбербанк-онлайн», но ставки будут выше. Клиент вправе обратиться в другую фирму.

Перечень СК-партнеров:

1. Страховая группа “СОГАЗ”.
   Рейтинг RAEX ruAAA (максимальный). Работает преимущественно с юридическими лицами. Специалисты компании часто навязывают дополнительные услуги: страховку квартиры за 500-1200 руб. включают в договор мелким шрифтом.
2. “Ингосстрах”.
   Активно занимается страхованием при оформлении ипотеки, но для Сбербанка ставки высокие. Есть возможность подать онлайн-заявку и рассчитать сумму с помощью калькулятора на официальном сайте.
3. ВСК (страховой дом).
   В Fitch Ratings оценка организации негативная, но RAEX называет ВСК стабильным (ruAA). При сумме займа от 1,5 млн руб. полис можно оформить онлайн, но тарифы дорогие.
4. “Ресо-гарантия”.
   Ставки для Сбербанка высокие. Это единственная СК, которая не отказывает в оформлении страховки пенсионерам.
5. “Альфа-страхование”.
   Позитивный (ВВ) рейтинг по Fitch Ratings. Это финансово надежная СК с выгодными условиями. Требует прохождение официального медицинского освидетельствования.
6. “ВТБ-страхование”.
   Крупная компания с высоким рейтингом (ruAAA — максимальный), ставки также максимальны. Можно оформить страховку через ВТБ 24.
7. Zetta.
   Небольшая фирма, но с хорошей репутацией, рейтингом ruA+ (умеренно высокая надежность) и стабильным прогнозом по данным рейтингового агентства “Экперт РА”. Требует медицинское освидетельствование.
8. Liberty.
   Рейтинг ruAA+ (высокий уровень кредитоспособности и надежности). Компания предлагает относительно низкие тарифы для лиц старше 50 лет.

Банк может запретить оформление через уполномоченную компанию в следующих случаях:

• СК имеет большие долги;
• организация ранее не уведомляла Сбербанк об изменении условий страхования или окончании действия полиса;
• в отношении одного из директоров компании ведется следствие, или руководящие лица осуждены за экономические преступления;
• СК не предоставляет информацию о составе и долях акционеров.

Отказ может последовать, если компания не соответствует другим условиям “Сбербанка”.

Где дешевле оформить страховку

Минимальные ставки (ниже 0,3%) установлены страховыми компаниями “Ресо-гарантия”, “СОГАЗ”, “Ингосстрах”. Дешевле всего страховка обойдется молодым женщинам, дороже — мужчинам предпенсионного возраста, поэтому заемщиком лучше сделать женщину (если есть такая возможность). Сэкономить можно, если раньше заемщик уже пользовался услугами какой-либо СК. Стоит обратиться в ту же организацию, чтобы получить льготные условия.

Обязательно ли продлевать страховку

Полис страхования оформляется на 12 месяцев с возможностью пролонгации.

Клиент имеет право не продлевать договор, но банк в таком случае может пересчитать ставку и сумму возврата. Рост составит от 1% до 7-10%. Это решение банка нельзя оспорить.