Срок давности по кредитной задолженности

В жизни многих заемщиков возникают ситуации, когда у них утрачивается возможность платить по долгам. Кредиты, которые вначале казались благополучными, становятся просроченными. Банки первое время не настаивают на совершении взносов, начисляя пени со штрафами. Потом кредитные организации обращаются в суд либо продают право требования оплаты коллекторским фирмам. Не многие заемщики знают, что существует срок исковой давности по кредиту, по окончании которого долг можно не выплачивать.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Это временной промежуток, в течение которого финансовые организации обладают правом взыскания долгов по кредитным договорам.

В роли должника выступает:

• заемщик;
• поручитель;
• правопреемник наследодателя, умершего до закрытия кредита.

Банки могут заниматься самостоятельным истребованием просроченных платежей, продавать проблемные задолженности коллекторским организациям, предлагать заемщикам воспользоваться реструктуризацией кредитов и подавать иски.

Согласно ст. 199 ГК РФ, срок давности длится 3 года. Нелегко избавиться от кредита, если на протяжении этого периода не переводить ежемесячные взносы. Такие попытки банки пресекают. Хотя в практике много случаев, когда граждане избавлялись от финансового капкана, дожидаясь истечения исковой давности.

С какого дня начинается отсчет

В ст. 200 Гражданского кодекса сказано, что начало положено отсчитывать со дня, когда финансовая организация узнала о нарушении условий кредитного соглашения.

По кредитной карте

В отличие от потребительских займов, по пластиковым карточкам дата старта 3-летнего периода может определяться днем:

• совершения последней оплаты;
• получения банковского уведомления о закрытии задолженности до срока;
• снятия средств с карты, если заемщик не произвел ни одного платежа по кредитной задолженности.

В ходе судебных слушаний момент отсчета могут изменить. Это возможно, если представители компании докажут, что они встречались с дебитором и обсуждали с ним исполнение обязательств по взятому кредиту.

По займу умершего

Смерть заемщика не означает автоматического закрытия долга. Согласно ст. 1112 ГК РФ, его вместе с наследством получают правопреемники. При этом срок выплаты займа и условия договора не изменяются.

Чтобы вступить в наследственные права, закон предоставляет полгода со дня ухода из жизни должника либо признания его погибшим по суду (ст. 1154 ГК РФ). Течение исковой давности приостанавливают. Банком не начисляются штрафы за просрочку платежей. По истечении 6 месяцев наследники принимают имущество и долги либо отказываются от всего.

Если принято решение о вступлении в наследственные права, то срок давности обнуляется. Его снова можно отсчитывать со дня получения от нотариуса документов о принятии наследства.

Отказ от правопреемства запрещает банку выдвигать требования о возврате кредита родственникам умершего заемщика, срок же после перерыва продолжает отсчитываться дальше. Когда он закончится, наследники могут принять имущественные ценности через судебную инстанцию.

Но тогда банки не останутся в стороне и предъявят выполнение финансовых требований правопреемнику либо подадут иск на взыскание задолженности с принятого имущества. Судебное производство начнется и сразу же приостановится до тех пор, пока наследник не вступит в право собственности.

Если ответчик не установлен, суд не может отказать принимать заявление. Это позволяет сделать только факт отречения правопреемников от наследственных прав. Но они не могут частично отказаться от имущества и финансовых обязательств (ст. 1157 ГК РФ). Если наследники желают получить в собственность недвижимость умершего родственника, то они обязаны принять движимое имущество вместе с задолженностью.

Нередко правопреемники отрекаются от наследства, но продолжают пользоваться жилым помещением, принадлежавшим наследодателю. Суд по требованию финансовой организации передает квартиру в счет закрытия кредита.

По решению суда

Если существование кредиторской задолженности признается в суде, то она должна быть выплачена ответчиком добровольно либо путем привлечения сотрудников ФССП.

Говорить о сроке исковой давности здесь неуместно, т. к. после вступления в законное действие судебного решения придерживаются иных норм права, которые регулируют этап исполнительного производства, согласно ст. 21 ФЗ №229.

Для поручителей

Давность взыскания в отношении поручителей устанавливает п. 6 ст. 367 ГК РФ. В нем однозначно говорится, что не указанная в кредитных документах точная продолжительность периода поручительства автоматически приравнивает ее одному году. Началом отсчета является день окончания договора займа.

В течение года поручитель обязан расплатиться по долгам, если банк предъявит соответствующее требование.

Если исковая давность подошла к концу, то у банка не получится даже через суд продлить ее, поскольку обязательство поручителя прекращает свое действие.

По закону России кредитные организации не вправе изменять ставки без получения разрешения от поручителя. В противном случае соглашение становится недействующим. Не рекомендуется расписываться в банковских документах после того, как пользователь получит кредит.

Если дебитор умирает, то поручитель должен продолжить выполнять свои обязательства, если в условиях договора имеется пункт о несении ответственности по займу за правопреемника. Факт смерти заемщика не оказывает влияния на период поручительства.

Поручитель вправе не выплачивать задолженность, если она передана наследнику. Но пункт о несении ответственности должен отсутствовать в тексте кредитного договора.

Как правильно рассчитать этот срок

Юристы не одинаково подходят к определению исковой давности, делая ссылки на неоднозначное толкование закона. Одни специалисты отсчитывают время со дня окончания соглашения с кредитной организацией, другие — с даты последнего платежа по займу. Третьим методом подсчета пользуются большинство штатных банковских юристов.

Они определяют срок давности после каждого неуплаченного платежа и подают соответствующие иски. Пока что судебные инстанции принимают позицию кредиторов, а составление апелляционных жалоб практически не помогает.

Ст. 202 ГК РФ допускает приостанавливать исковую давность в таких случаях:

• в законодательство внесены изменения, которые регулируют данную область права;
• наступили форс-мажорные обстоятельства;
• введен мораторий;
• заемщик призван в армию;
• объявлено военное положение.

Если причина приостановки устраняется, срок давности продолжает отсчитываться дальше. Банк может потребовать обнуления срока, если предъявит доказательства встречи с клиентом.

Суд начнет отсчитывать исковую давность по кредиту.

Подтверждением контакта банка и должника не могут выступать:

• телефонные переговоры, если они не зафиксированы на пленке;
• видеозаписи посещения заемщиком здания финансовой организации;
• отметки о получении банковских оповещений, т.к. они не подтверждают согласие должника о принятии требований по уплате долга.

Банки вправе начать заново отсчитывать исковой период давности. Спустя 3 месяца после получения последнего платежа они должны принять решение о его погашении до срока.

С какой суммой долга не выпустят за границу

Судебные приставы ограничивают поездки за рубеж, если гражданин имеет задолженность более 30000 руб. Сотрудники пограничного контроля задерживают проблемных заемщиков на основании постановления от службы ФССП. Срок действия решения составляет полгода. Если в течение 6 месяцев должник не рассчитается с банком, то выносится новое постановление.

В случае суммы долга от 10 до 30 тыс. руб. приставы имеют право запретить неплательщику выезжать за пределы РФ, если в течение 2 месяцев и 5 суток после поступления исполнительного листа в ФССП он не перечислит деньги в добровольном порядке. Общая задолженность складывается по разному исполнительному производству в отношении одного ответчика.

В каких случаях долг законно можно не платить

Законные основания, позволяющие не расплачиваться по взятым финансовым обязательствам, не предусмотрены. Гражданам не стоит верить фирмам, обещающим оказать содействие в аннулировании кредитов.

Однако есть исключения, когда законодательство принимают позицию должника:

• срок исковой давности по кредитному договору закончился;
• финансовое учреждение списало кредит, признав его безнадежным (встречается редко);
• банк и заемщик заключили дополнительное соглашение, согласно которому одна часть задолженности выплачивается, другая списывается;
• остаток займа вносит страховая компания на основании договора после наступления страхового случая.

Чтобы страховщик выплатил оставшийся долг, необходимо направить ему уведомление о страховом случае. В ответном письме он перечислит требуемые документы и опишет дальнейшие действия.

Законна ли передача долга коллекторам

Истечение срока давности не может воспрепятствовать передаче проблемной задолженности физических лиц коллекторским агентствам. Столько времени банки не ждут и сразу стараются избавиться от просроченной задолженности.

Действия кредитных учреждений определяются условиями договоров. Если соглашение было заключено до 01.07.14 г., то в подписанных документах должна присутствовать отметка о возможности передачи персональной информации третьему лицу. Тогда переуступка требования оплаты кредита коллекторам законна.

После вступления в силу 01.07.14 г. ФЗ №353 банки вправе продавать проблемные долги другим организациям без получения согласия клиента.

Но если в кредитном договоре установлен прямой запрет на передачу задолженности, то банк не может действовать вопреки этому условию.

Заемщики могут составить жалобу и отправить ее в Роскомнадзор после обнаружения незаконной переуступки задолженности коллекторам. Пользователям надо зайти на сайт службы и заполнить форму обращения в электронную приемную. Следует выбрать тематику «Обработка персональных данных», ввести личную информацию, описать спорную ситуацию, приложить подтверждающие файлы (скан договора с банком, фото письменных требований агентов-коллекторов, запись телефонных разговоров).

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

После окончания исковой давности клиент занимает прочную позицию и может претендовать на списание долга.

Но банку несложно через суд настоять на получении отказа по установлению срока по следующим основаниям:

• иск с требованием возврата кредита подается до окончания периода давности, при этом судебные слушания могут начаться позднее;
• проведение мероприятий по взысканию денежных средств: телефонные переговоры с признанием неплательщика о наличии долга (заемщик заранее осведомляется о ведении записи разговора), направление официальных писем с отметкой о получении их клиентом.

У клиента имеется возможность добиться сокращения периода давности.

Прервать его можно следующими способами:

• оплатить любую незначительную сумму;
• расписаться в документе, имеющем отношение к оспариваемому кредиту;
• признать наличие задолженности путем подачи заявления.

Если заемщик действует любым вышеупомянутым методом, то отсчет срока аннулируется и исчисляется заново.

Срок давности по кредиту банка, признанного банкротом

После объявления банкротства финансовой организацией клиенты могут продолжать выплачивать кредит. При невозможности вносить платежи по причине отсутствия работающего банкомата или офиса начинает действовать п. А ст. 202 ГК РФ. Закон в подобных случаях приостанавливает срок давности, т.к. плательщик не в состоянии исполнить финансовые обязательства по независящим от него обстоятельствам.

Если банк признается банкротом, то работа с долгами не прекращается автоматически. Спустя установленное законом время определяется правопреемник, который вместо обанкротившегося финансового учреждения будет заниматься истребованием кредитов с заемщиков.

Спишет ли банк долг, если срок исковой давности прошел

Банки выдают кредитные средства с условием возвратности, что обязательно прописывают в своих договорах. Когда клиенты подписываются под ними, то они принимают на себя обязанности вернуть оговоренные суммы. После того как давность взыскания невыплаченного долга подходит к концу, клиент не получает полного освобождения от выплаты займа.

Все кредитные учреждения отслеживают сроки по выданным займам, и надеяться, что исковая давность подойдет к концу, не стоит. Банк вправе заявить на проблемного клиента в суд и после ее окончания, а государственный может согласиться с кредитором и арестовать имущественные объекты должника.

Также финансовое учреждение обладает правом заключения с коллекторами договора цессии. На его основании сотрудники фирмы усердно выбивают долг и получают немалую прибыль.

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

На практике много случаев, когда компании вспоминают о непогашенных кредитах спустя несколько лет и требуют от заемщиков вернуть деньги. Этим чаще всего занимаются мелкие кредитные организации.

Клиент, которому приходит уведомление о необходимости выплатить кредит после истечения законного срока, может проигнорировать банковские требования на основании их неправомерности.

Если заемщик после этого получает повестку, ему надо составить ходатайство об окончании периода давности. Работники судебных инстанций не занимаются проверками сроков, пока ответчик не заявит об этом (ст. 199 ГК РФ).

Ходатайство можно передать одним из следующих способов:

• предоставить в зале суда;
• отправить заказным письмом с отметкой о его вручении;
• оставить в канцелярии — ответчику рекомендуется поставить на втором экземпляре у секретаря штамп о получении.

На судебном заседании заемщик должен потребовать у судьи признать истечение искового периода давности. На основании этого заявления банк получает отказ в удовлетворении иска.

После этого кредитное учреждение не имеет права списывать денежные средства, поступающие на пластиковую карточку, и забирать залог.

Случаи из судебной практики

Алексей С. оформил кредит в сентябре 2010 г. Срок выплаты составил 12 месяцев. 4 месяца клиент исправно переводил ежемесячные платежи, но пятый взнос от него не поступал. Месяцем последнего платежа является январь 2011 г. Банк подал иск о взыскании просроченного кредита в марте 2015 г.

В требованиях указывалась обязательная уплата основной задолженности, процентов, начисленных штрафов с января 2011 г. по март 2015 г. По семейным обстоятельствам Алексей не смог участвовать в судебном заседании, поэтому было вынесено постановление о взыскании требуемой суммы.

После решения суда ответчиком была подана апелляция в вышестоящий орган. В документе Алексей указал, что срок давности истек, и попросил о применении ст. 199 ГК РФ. Апелляционному суду пришлось встать на сторону истца и аннулировать решение нижестоящего судебного органа.

Кредитная организация в октябре 2018 г. подала иск на Тимофеева О. Н. с требованием взыскать с него задолженность по договору займа. Долг был определен с 09.2014 г. по 09.2016 г. На судебном заседании Тимофеев заявил о своем несогласии с подсчетами банка. Предъявив свои данные, он доказал, что в период 09.2014-09.2015 закончился срок давности по займу. Суд постановил пересчитать сумму и взыскать долг за период 10.2015-09.2016.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Попытки использования исковой давности для неоплаты взятых кредитов могут обернуться отрицательными последствиями. Кроме иска о выплате задолженности, банк может заявлять о возбуждении дела о мошенничестве в отношении клиента. Он окажется в более трудном положении, чем предполагал вначале.

Если заемщик перестал производить платежи по кредиту из-за наступления обстоятельств, которые он не в состоянии быстро преодолеть, то ему желательно сразу направить уведомление в банк о невозможности выплачивать долг в течение какого-то времени.

О добросовестности плательщика свидетельствует наличие:

• совершенных платежей по кредитному договору;
• залогового имущества;
• несущественной суммы задолженности (менее 1,5 млн руб).

Когда финансовые организации не могут истребовать проблемные долги после того, как истек срок давности, то они портят кредитную историю заемщика. В будущем человеку будет крайне сложно получить займ в других банках, т.к. в базе БКИ они увидят негативную информацию по обратившемуся клиенту. Эти сведения хранятся в течение 15 лет, а после аннулируются.