Банки заинтересованы в привлечении новых заемщиков, поэтому регулярно пересматривают условия кредитования, снижая ставки. У человека, нашедшего более выгодное предложение, чем то, по которому он оформил заем, возникает вопрос, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и целесообразно ли пользоваться этой услугой.
Рефинансирование простыми словами
Рефинансирование — это погашение имеющегося займа или нескольких за счет средств, полученных при заключении нового кредитного договора. В зависимости от политики банка рефинансирование ипотеки может являться отдельным продуктом или допускать объединение с другими видами займов, которые имеются у клиента.
Основной целью этого действия является снижение процентной ставки и, как следствие, итоговой переплаты за пользование средствами банка. Кроме того, перекредитование может стать необходимой мерой в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика. Существенным преимуществом услуги является возможность получить сумму, превышающую размер имеющейся задолженности, и использовать разницу на любые нужды.
Большинство банков не проводит рефинансирования собственных ссуд, а ограничивается программой реструктуризации. Ее суть заключается в том, что изменения вносят в уже действующий договор, оформление нового не производится. В отличие от перекредитования такая услуга направлена в первую очередь на снижение ежемесячного платежа с целью сделать его посильным для семейного бюджета, а не на приобретение более выгодных условий.
Поэтому за предоставлением рефинансирование следует обращаться в другую финансовую организацию, которая заинтересована в привлечении нового клиента и поэтому готова выдать заем под меньший процент.
Когда есть необходимость в рефинансировании
Делать рефинансирование ипотеки целесообразно, если:
- утрачена финансовая возможность вносить регулярный платеж в прежнем размере, а проведение реструктуризации займа в выдавшем его банке невозможно;
- кредит был получен относительно недавно, а рефинансирование позволит снизить ставку на 2% и более;
- с момента получения ссуды ситуация на рынке кредитования существенно изменилась и ставки резко снизились.
Перед принятием решения следует произвести тщательный расчет итогового размера переплаты в зависимости от оставшегося срока перечислений действующего кредита и условий рефинансирования. Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на сайте банка или ином ресурсе, посвященном вопросам кредитования. С его помощью можно определить, через сколько лет можно рефинансироваться и когда это действие теряет смысл, исходя из условий своего договора.
Кроме того, рефинансирование может быть произведено, если заемщика не устраивает качество обслуживания текущего кредитора, например, банком ограничена возможность внесения регулярного платежа без комиссии.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием
Нецелесообразно производить рефинансирование ипотеки в случаях, когда большая часть суммы уже выплачена. Это связано с тем, что чаще всего используется аннуитетная схема расчета платежей, по которой в первую очередь происходит погашение процентов, а затем основной части долга.
При этом нужно знать, что процедура перекредитования требует тех же расходов, что и первичное оформление ипотеки:
- проведения оценки объекта залога;
- заключения договора страхования.
Поэтому оформлять новый заем ради небольшого снижения ставки может быть невыгодно вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента получения предыдущего займа.
Кроме того, следует внимательно читать действующий договор кредитования. В нем могут содержаться положения о начислении штрафов при досрочном возврате денег. Следует знать, что это такое условие незаконно и его можно оспорить.
Как часто можно прибегать к этой процедуре
Количество и частота обращений за перекредитованием не имеют законодательных ограничений. Также они не регламентированы банковскими нормативами. Каждый случай финансовая организация будет рассматривать индивидуально и вынесет решение о целесообразности сотрудничества с клиентом на основании его кредитной истории и уровня дохода.
Каждый банк устанавливает минимальный срок, в течение которого не может быть произведено досрочное погашение. Этот показатель является главным ограничением в ответе на вопрос, через какое время можно рефинансировать ссуду.
Кроме того, ни один кредитор не заинтересован в том, чтобы клиент гасил заем в кратчайшие сроки, поэтому клиент, который постоянно перекредитовывается, невыгоден банку. Чем чаще обращаться за такой услугой, тем ниже вероятность положительного решения. Об этом следует помнить, принимая решение переоформить ссуду ради незначительной экономии.
Что дает повторное рефинансирование
К преимуществам повторного рефинансирования можно отнести:
- снижение размера регулярного платежа или общей переплаты по кредиту за счет уменьшения процентной ставки;
- возможность изменить объект залога и снять обременение с недвижимости, ранее выступавшей в этом качестве.
Поиск вариантов для повторного рефинансирования может быть целесообразен, если первичное перекредитование было произведено с высокой ставкой. Такая ситуации возможна, когда требуется переход из валютного договора ипотеки в рублевую программу.
Условия повторного рефинансирования ипотеки
При обращении за рефинансированием ипотечного займа банки проводят более тщательную проверку платежеспособности кредитуемого, особенно если его желание переоформить ссуду вызвано потребностью уменьшить размер ежемесячного платежа. Это утверждение справедливо и для повторного обращения за подобной услугой.
Главным условием, при наличии которого банк согласится предоставить повторное рефинансирование, является хорошая кредитная история. Только дисциплинированный заемщик, соблюдающий график возврата долга, может рассчитывать получить более выгодный заем.
Кроме того, для повышения вероятности положительного ответа на запрос о предоставлении повторного рефинансирования, рекомендуется соблюсти следующие условия:
- закрыть все остальные кредиты, кроме ипотеки;
- иметь чистый доход, превышающий ипотечный платеж не менее чем в 3 раза;
- привлечь созаемщиков для повышения уровня учитываемого дохода;
- не проводить несогласованные перепланировки в залоговой недвижимости.
Такие параметры ссуды, как процентная ставка и длительность срока возврата займа при повторном рефинансировании, нужно уточнять в выбранном банке в индивидуальном порядке.
Несмотря на то что законодательно нет ограничений по количеству обращений за выдачей ссуды, предназначенной для покрытия ранее взятой, желающий повторно рефинансироваться заемщик сталкивается с тем, что многие кредиторы опасаются неплатежеспособности человека. Исходя из этого предположения банки могут не предоставить условия более выгодные, чем уже действующие.
Это связано с тем, что в России, в отличие от Европы, пока не сформирована культура управления личными финансами и о возможности перекредитования большинство людей задумывается только после возникновения трудностей в выплате ипотеки.
