Отказ от страховки после получения кредита

Страхование кредита гарантирует его выплату в случае особых обстоятельств (болезни, потери работы и др.), однако большинство заемщиков стараются отказаться от этой услуги из-за высокой стоимости.

Перед тем как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, следует оценить ее преимущества и недостатки. Если банк неправомерно навязывает страхование займа, то клиент может обратиться в суд и вернуть стоимость полиса.

Закон о страховании

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, утверждающее право на отказ от страховки после заключения кредитного соглашения, вступил в силу с 01.06.2016 г. До этой даты заемщики не могли аннулировать договор страхования, даже если сотрудник банка-кредитора вынудил их приобрести страховой полис.

Новый нормативный акт установил наличие «периода охлаждения», в течение которого клиент может передумать и расторгнуть соглашение со страховщиком. В 2017 году ЦБ РФ издал новое указание №4500-У, которое увеличило продолжительность данного периода с 5 до 14 дней. Срок рассчитывается с момента заключения договора, а не оплаты страховки.

Если в течение этого срока не наступит страховой случай, то страхователь может по любой причине отказаться от услуг компании и вернуть деньги, выплаченные за полис.

В зависимости от особенностей договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично:

1. Если соглашение со страховой компанией (СК) начинает действовать с момента подписания, то между началом действия и отказом от страховки может пройти до 2 недель. Средства вернутся частично, т.к. страхователю придется оплатить период действия полиса.
2. Если договор вступает в силу через несколько дней после его заключения и заемщик успел написать отказ, то сумма премии будет возвращена полностью.

Клиент может не только отказаться от навязанной страховки, но и подать жалобу на страховщика в Роспотребнадзор. При подтверждении факта давления или навязывания услуги компания получит штраф в 50 тыс. руб.

Банки вправе побуждать соискателей брать страховку путем льготных кредитных предложений и повышения процентной ставки при отказе. Крупные страховщики и дочерние компании банков (например, Сбербанк Страхование) разрабатывают специальные полисы, подходящие под программы кредитования банка-партнера.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование заемных средств необходимо для защиты финансовых интересов кредитора от невыплаты или повреждения имущества, которое находится в залоге. При наступлении страхового случая СК выплачивает остаток по кредиту либо его часть.

Получателем страховой выплаты при страховании кредита является банк. При автокредите и ипотеке сумма возмещения соответствует стоимости залогового имущества, а при других типах кредита — размеру взятого обязательства.

Если сумма компенсации превышает финансовые требования банка, то остаток выплачивается заемщику или лицам, которые были им указаны.

Страховой полис покрывает следующие риски:

• тяжелая болезнь, инвалидность, снижение трудоспособности или смерть получателя займа;
• повреждение имущества, находящегося в залоге (автомобиля, объекта недвижимости и др.);
• потеря работы по обстоятельствам, не зависящим от должника (сокращение, увольнение);
• финансовые риски, связанные с обесцениванием государственной валюты и снижением стоимости залогового имущества на рынке;
• потеря права собственности на купленный объект (титульное страхование).

Стоимость страхования входит в тело кредита или дополнительные сервисы кредитной карты. В последнем случае банк может включить в договор пункт, по которому страхование подключается автоматически, если клиент не поставил отметку о несогласии.

Чтобы не пропустить сроки отмены, нужно внимательно изучать кредитное соглашение и буклеты с условиями предоставления кредитной пластиковой карты. Процент за использование страховки может составлять от 0,5% до 3% в месяц.

Если соискатель не доверяет страховщику, который был рекомендован банком, то он может отказаться от его услуг и заключить договор со сторонней организацией.

В этом случае страховая премия выплачивается им отдельно от кредита.

Что страховка дает заемщику

Кредитная страховка имеет несколько преимуществ для заемщика:

• при возникновении страхового случая бремя кредита не переходит к наследникам и поручителям должника;
• согласие на покупку полиса повышает шанс на одобрение кредита;
• при потере работы (за исключением увольнения по собственному желанию) кредитная история не будет испорчена просрочкой по займу, т.к. часть платежей будет возмещена страховкой;
• если клиент не может платить по кредиту, а стоимость проданного залога не покрыла оставшуюся сумму долга, то при страховании ответственности СК оплатит разницу;
• при признании сделки купли-продажи недействительной и утрате права собственности на объект покупатель не будет продолжать выплачивать долг за чужое имущество.

При оформлении полиса следует внимательно изучить перечень страховых случаев и исключения из него. Например, при страховании жизни и здоровья к незастрахованным рискам могут относиться онкологические и хронические заболевания, спортивные травмы и др.

Виды кредитного страхования

Кредитные страховки классифицируются по перечню страхуемых рисков и обязательности приобретения.

Добровольное

В добровольном порядке можно застраховать следующие риски:

• ухудшение здоровья и смерть заемщика;
• повреждение внутренней отделки помещения (страховка ремонта) и инженерного оборудования (канализационных и водопроводных сетей, мусоропровода, систем газо- и электроснабжения, отопления, вентиляции и кондиционирования);
• повреждение бытовой техники и другого ценного имущества внутри залоговой квартиры или дома;
• финансовая ответственность должника (погашение разницы между стоимостью залога и остатком по кредиту при отсутствии возможности выплачивать долг);
• утрата титула собственника (защита права собственности от мошеннических действий и претензий третьих лиц по поводу сделки купли-продажи);
• потеря работы в связи с сокращением штата или ликвидацией фирмы-работодателя.

При кредитах с большим периодом выплаты кредитор заинтересован в страховании жизни заемщика. Несмотря на то, что данный тип услуги является добровольным, при отказе банки повышают процентную ставку на 0,5-4%.

Обязательное

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) клиент (залогодатель) обязан страховать залоговое имущество за свой счет, если договор с банком не предполагает иное.

Ссылаясь на этот нормативный акт, кредитор может потребовать оформления следующих страховок:

1. От разрушения и повреждения жилья при ипотеке.
   Она является обязательной как по ГК РФ, так и в соответствии с федеральным законом «Об ипотеке». При нежелании покупать полис банк вправе отказать в выдаче кредита или потребовать досрочного возвращения всей суммы займа. К страховым случаям относят разрушение конструктивных элементов дома или квартиры (фундамента, стен, пола, потолка, перекрытий, окон и входных дверей, балконов и лоджий). Страховка не покрывает риски повреждения жилья от военных действий и взрыва на АЭС.
2. От повреждения автомобиля.
   На основании той же статьи Гражданского кодекса банк-кредитор может потребовать покупку полиса КАСКО, по которому возмещаются повреждения транспортного средства. Однако большинство банков допускают оформление автокредита и без него.
   Наибольшие шансы на одобрение кредита без страховки есть у покупателей новых машин, которые будут ремонтироваться по гарантии, и у опытных водителей с хорошим коэффициентом безаварийной езды (КБМ). Для выезда на дороги автовладелец обязан приобрести и полис ОСАГО, но это не влияет на выдачу кредита.

При льготных программах с привлечением государственных средств обязательным может быть страхование здоровья и жизни должника.

Если по условиям соглашения банк может требовать досрочного закрытия кредита при отказе от страховки, то ее стоимость можно автоматически добавить к процентной ставке. Например, если при автокредите в 1,2 млн руб. на 3 года общая стоимость страхования залога (КАСКО) составит 72 тыс. руб., то ставка увеличится примерно на 2%.

Уточнить, обязательна ли страховка и какую часть суммы она составляет, нужно еще при выборе кредитного предложения.

Даже с учетом повышенных процентов такой заем может остаться выгодным, т.к. банки нередко снижают ставку специально под страховку.

Какие виды страховок возвращаются

По закону возвратными являются все типы страховок: жизни и здоровья, залогового имущества, права собственности, ответственности должника и др. Отказ от обязательных полисов влечет за собой банковские санкции.

Страховки возвращаются по всем типам кредита, включая товарные (имущественные), наличные и кредитные карты.

Когда можно отказаться от страховки

Отказаться от оформления страховки можно как до, так и после заключения соглашения с банком. Первый вариант исключает лишние заботы с документами, а второй — повышает вероятность одобрения займа.

До подписания кредитного договора

Если на консультации кредитный менеджер навязывает добровольные типы страхования, то соискатель может сообщить руководителю отделения или позвонить на горячую линию банка.

Однако принуждение к покупке страховки (в большинстве случаев это страховка от смерти и инвалидности 1-2 групп) может быть общей политикой финансовой организации. В этом случае при отказе от полиса до подписания договора выдачу кредита не одобрят.

Кредитные предложения не являются публичной офертой, поэтому банк может отказывать в выдаче средств без объяснения причин соискателю.

Сразу после получения кредита

Если отказаться от страховки до получения кредита не удалось, то стоит воспользоваться «периодом охлаждения».

Согласно принципу безотносительности сделок банк не вправе включать положения о страховке непосредственно в кредитный договор или указывать поставщика услуги.

Расторгнуть договор страхования возможно и по истечении 14 дней.

Это можно осуществить двумя методами:

1. Написать заявление на расторжение договора с СК. В этом случае страховщик не обязан возвращать стоимость полиса, т.к. основанием для прекращения услуги является желание страхователя.
2. Доказать навязывание страховки банком или страховой компанией. Одним из признаков навязывания является одновременное заключение договора с банком и СК из-за наличия соответствующих пунктов в кредитном соглашении. Доказать факт навязывания в судебном порядке непросто. При проигрыше дела истец не только не вернет страховую премию, но и будет вынужден возмещать судебные издержки.

Пошаговая инструкция по отказу от страхования

Отказ от страхования осуществляется в следующем порядке:

1. Рассчитать дату окончания «периода охлаждения» (по дате заключения договора).
2. Если установленные законом 2 недели еще не прошли, написать заявление и приложить к нему копии необходимых документов.
3. Указать способ возврата денег (по безналичному расчету или наличными в офисе СК).

Сумма страховой премии должна вернуться на счет страхователя в течение 10 дней после подачи заявления. Если страховщик не возвращает деньги или отказывается расторгать договор в течение 2 недель после заключения, то клиенту следует обратиться в суд.

Заемщик может отказаться от полиса даже в том случае, если в договоре описаны санкции за отсутствие страховки (повышение кредитной ставки, досрочное погашение). Это целесообразно, когда цена аналогичного страхования в сторонней компании существенно ниже.

После заключения договора с новым страховщиком нужно уведомить об этом банк и предоставить копии документов из СК.

Необходимые документы

Для оформления отказа страхователю нужно собрать следующие документы:

• паспорт (копию);
• договор кредитования (копию);
• договор страхования, полис (копии);
• чек или выписка со счета, которые удостоверяют оплату услуги страхования;
• заявление об отказе от страховки.

Образец заявления на отказ от страховки

Заявление на отказ составляется в свободной форме.

Оно содержит следующие сведения:

• реквизиты сторон (в шапке документа);
• личные данные, серия и номер паспорта, номер телефона заемщика (страхователя);
• причина расторжения договора (при отказе по собственному желанию причина не указывается);
• страховые риски, которые покрывает приобретенная страховка;
• номер кредитного договора;
• дата;
• подпись страхователя.

При индивидуальном страховании заявление направляется в СК, а при коллективном — директору филиала банка. Если страхователь не может лично посетить офис страховщика или банка, то нужно отправить заявление заказным письмом с уведомлением. Заявление будет принято и зарегистрировано на дату получения: это следует учитывать, если «период охлаждения» подходит к концу.

Некоторые страховые компании предоставляют возможность подать заявление через онлайн-кабинет, выслав сканы документов на электронную почту или заказным письмом.

Обращение в суд

Если СК или банк затягивают выплату или отказывают в возврате денег при подаче заявления в течение 14 дней, то заемщику следует обратиться в суд.

Исковое заявление составляют самостоятельно или с помощью юриста. В нем описывают обстоятельства спора с банком и указывают данные сторон, номера договоров, дату написания заявления об отказе и др.

К исковому заявлению прикладывают:

• копию кредитного соглашения;
• копию договора и полиса страхования;
• письменный отказ банка или СК в возврате средств;
• при обращении с иском о навязывании услуг — аудиозаписи разговоров с менеджером банка, копии жалоб и ответа от Роспотребнадзора и другие доказательства.

Перед подачей искового заявления рекомендуется изучить юридическую практику по отказам. Срок давности по таким обращениям составляет 3 года.

При вынесении решения в пользу истца со страховщика может быть взыскана сумма страховой премии, неустойки и штрафы за задержку выплаты (до 50% премии), компенсация морального вреда, судебные издержки и другие расходы.

Чтобы возместить стоимость юридических услуг, следует указать это требование в исковом заявлении и приложить квитанцию об оплате.

Что такое коллективная страховка

Коллективная страховка — это программа страхования, при которой клиентом СК является не заемщик, а банк. При получении кредита соискатель подключается к коллективной программе, которая защищает от рисков повреждения имущества и/или здоровья должника.

Так как в этом случае страхователем является не физическое лицо, а организация-кредитор, в спорах об отказах от страховки суды занимали сторону банков и страховщиков.

В 2017 году Верховный суд РФ (ВС РФ) разъяснил, что действие «периода охлаждения» распространяется на все виды договоров страхования, включая участие в коллективных программах. В разъяснении указывалось, что предметом страхования является имущественный интерес заемщика. Он является страхователем по коллективному договору и может требовать возврата средств.

Если банк отказывает в возврате денег при коллективной страховке, то в исковом заявлении можно ссылаться не только на соответствующие статьи ГК РФ, но и на определение ВС РФ от 31.10.2017 г. №49-КГ 17-24.